什么是汽车保险买哪几种

汽车保险是车主为转移车辆使用过程中可能面临的财务风险而与保险公司订立的合同。购买汽车保险不仅是法律要求，更是负责任的车主进行风险管理的重要手段。一份合适的汽车保险方案能有效规避因交通事故、自然灾害、意外事件等带来的经济损失。

在中国，机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）是每位车主必须购买的法定的强制性保险。它的核心目的是对交通事故中的第三者（即受害方）的人身伤亡和财产损失提供基本保障。然而，交强险的保障额度有限，因此车主通常需要购买商业车险作为补充，以构建更完善的保障体系。

商业车险主要分为主险和附加险两大类。主险是可独立投保的险种，而附加险则需要在投保了相应主险的基础上才能购买。

以下是商业车险中最核心和常见的几种主险：

1. 机动车第三者责任保险（简称“三者险”）

这是最为重要的商业险种之一。它负责赔偿保险车辆因意外事故致使第三者遭受的人身伤亡或财产的直接损失。由于交强险的赔付额度较低，在发生致人重伤或死亡的严重事故时远远不够，三者险就能提供高额度的补充赔偿。建议保额至少选择100万元，一线城市建议200万元或更高。

2. 机动车损失保险（简称“车损险”）

负责赔偿被保险人自己的车辆因保险责任范围内的自然灾害（如台风、暴雨、冰雹等）或意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸等）所造成的损失。此外，自2020年9月车险综合改革后，车损险的主险责任已进行了扩展，将原本需要单独购买的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率险以及无法找到第三方特约险等多项责任都默认纳入其中，保障范围大大增加。

3. 车上人员责任保险（简称“座位险”）

负责赔偿车辆发生意外事故时，造成本车驾驶员及乘客的人身伤亡所产生的费用。该险种按座位投保，为车主和常坐的家人朋友提供一份保障。如果您和乘客通常已有充足的人身意外伤害保险，此险种可酌情考虑。

除了以上主险，还有许多实用的附加险可供选择，以应对特定风险：

• 医保外医疗费用责任险：三者险和座位险通常只赔付医保目录内的医疗费用。此附加险可覆盖医保目录外的医疗费用（如进口器械、特效药），非常实用。

• 法定节假日限额翻倍险：在法定节假日（如国庆、春节）期间，三者险的责任限额可翻倍，适合节假日喜欢自驾出游的车主。

• 车身划痕损失险：赔付车辆无明显碰撞痕迹的车身表面划痕，适用于新车或高端车型。

• 新增设备损失险：如果车辆加装了如音响、行李架等设备，此险种可为这些新增设备提供保障。

如何选择购买哪几种？

购买车险组合没有标准答案，需根据车辆价值、驾驶环境、个人驾驶技术和风险承受能力综合决定。以下提供几种常见方案供参考：

购买车险时的注意事项：

1. 足额投保：尤其是三者险，保额务必充足，建议至少100万起。

2. 了解条款：仔细阅读保险条款，特别是责除部分，清楚哪些情况不赔。

3. 及时续保：避免车辆出现“脱保”状态，脱保期间上路既违法又无保障。

4. 选择渠道：通过保险公司官网、官方APP、靠谱的代理人或4S店等正规渠道购买。

总之，汽车保险的选择是一门学问。交强险是基础，三者险是核心，车损险根据车况选择，附加险按需添加。理性的车主应结合自身实际情况，配置最适合自己的保险组合，用合理的成本转移最大的风险。