关于扣12分后发生的交通事故，保险公司是否赔偿，答案是：通常情况下，保险公司仍应在交强险责任限额内予以赔偿，但在商业险（如第三者责任险、车损险）方面，保险公司普遍享有免责权，通常不予赔付。其核心法律依据是保险合同中的免责条款。
以下是详细的分析：
一、 法律与合同依据
保险公司的赔付责任主要受两个因素制约：一是国家强制规定的交强险条例，二是投保人与保险公司自愿签订的商业险合同条款。
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒驾驶发生道路交通事故的，保险公司在交强险责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。
需要注意的是，这里的“未取得驾驶资格”在司法实践中通常被解释为“无证驾驶”。而“被暂扣、吊销或记满12分”的状态，在法律上被视为“等同于无证驾驶”或“丧失合法驾驶资格”。因此，交强险的赔付是有限的。
对于商业险，几乎所有保险公司的条款都会明确将“无证驾驶”或“被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”以及“记分满分”等情形列为免责事由。一旦驾驶人处于扣满12分的状态，其驾驶资格已被暂停，此时开车属于违法驾驶，保险公司依据合同有权拒绝商业险的赔付。
二、 赔付情况总结
| 保险类型 | 是否赔付 | 说明与限制 |
|---|---|---|
| 交强险 | 有限赔付 | 仅赔付第三方的人身伤亡相关费用（如抢救费、医疗费等），不赔付任何财产损失（包括第三方和自己的车损），且保险公司赔付后有权向肇事司机追偿。 |
| 商业险 （三者险、车损险等） | 通常不赔付 | 因“违法驾驶”触发了保险合同中的免责条款，保险公司有权拒绝一切赔偿，所有车辆维修费用、第三方财产损失等均需驾驶人自行承担。 |
三、 扩展相关风险与建议
1. 法律风险：记满12分后仍驾驶机动车，属于“驾驶资格暂停期间驾驶车辆”的违法行为。根据《道路交通安全法》规定，将被处以200元以上2000元以下罚款，并可以并处15日以下拘留。
2. 保险续保与保费影响：即使事故未发生，仅因记满12分这一违法行为，也可能在后续续保时被保险公司列为高风险客户，导致保费上浮。如果发生了理赔，特别是交强险的赔付记录，对保费的影响会更大。
3. 最重要建议：一旦被记满12分，应立即停止驾驶机动车，并按时参加公安机关交通管理部门组织的学习和考试，待考试合格、积分清除、领回后，方可恢复驾驶资格。这是对自己和他人生命安全负责的唯一正确做法。
核心结论：扣12分后开车发生事故，交强险仅对第三方人身伤害进行有限赔付，而商业险几乎一定会因免责条款而拒赔。所有经济损失和法律风险最终将由驾驶人自行承担。切勿抱有侥幸心理。
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